汽车保险必买的险种 车险“二次综改”后，私家车买这4种险种就够了

车险综合改革后，买车险有很多讲究，很多车主由于不懂，不仅多花冤枉钱，等真正需要报保险时，还可能无法享受该有的保障，最后还需要自己掏钱。

每年车险快到期的前一个月，总会有多家保险公司陆续打电话进来，一般都会说他们有新的活动，保险更全面，保费很优惠，提前续保更便宜，有的销售还会说马上活动到期，车险会涨价这一类的话，那么提前续保到底划不划算，有没有好处？

其实，不管保险销售人员怎么说，他们的目的就是想让你买他们家的车险，有的车主看到保险公司报的保费比去年买的要便宜，还增加了保障的项目，以为真的有优惠，又加上销售各种“花言巧语”，很快就买了，其实，并不一定划算，有时还可能多花冤枉钱。

保险公司会通过各种渠道获得你的信息，看你上一年度车辆出险情况，如果没有出险，他们会优先打电话让你买他们家的保险，如果出过险，一般很少有保险公司打电话，道理很简单，保险公司通过系统评估，选择风险小的优质车主。

因为上一年没有出险，那下一年的保费会下降，另外，这几年，车险不断有新的变化，整体保费越来越便宜，保险销售就是抓住这一点，让车主以为是真的有优惠活动，尽快续保。

实际上，车险提前买和到期买的费用并没有大的差距，但提前买可以避免因为到期忘记买保险导致车辆脱险的风险，另外，提前买也可以多家对比，看看具体哪家划算，除此之外，保费划不划算还与多个因素相关。

从保险新规来看，自2020年9月19号新车险规定实施后的政策，交强险和商业险都有较大的变化，交强险责任限额大幅提高，此外2023年4月之后，各地也陆续开始实施新的商业车险自主定价系数，即车险“二次综改”新规。

新规出来后，车险总体保障更全面，车险公司自己的定价系数更加灵活，保费开始与每个人自身情况息息相关，比如说，上一年度出险情况、车辆违章情况、车主信用、安全驾驶记录等因素相关。

以前买车险，情况相同的两位车主，保费可能都是一样的，但新规出来后，各家保险公司的定价评估系统权衡的维度有所不一样，因此，保费也会有一些差异。所以，买车险时多对比几家，这样很容易就可以看出差距。

保费高低，最主要的因素就是买保险时选择的保障项目和额度，新规实施后，买车险时，很多人都会说要买“全险”，殊不知，同样是全险，这里面的差距依然很大。

一般默认的“全险”主要就是交强险、第三者责任险、车损险、座位险这4种，其他均为商业险的附加险种，比如车身划痕险、医保外用药责任险等等。下面具体说说这些险种怎么买比较划算。

第一种，交强险：

这是必买险种，不用多说，现在交强险，死亡伤残赔偿从原来的11万提高到18万元，医疗赔偿从1万提高到1.8万元，财产损失不变，还是2000元，也就是说，现在的交强险最高赔付限额为20万元。

一般来说，如果平时遇到小事故，赔偿金额在2000元以内，需要走保险，可以优先使用交强险，原因放在最后细说。

第二种，第三者责任险：

可以说，三者险很重要，基本上也算是必买险种，有的老司机即使不买车损险，也会买三者险，简单来说，三者险是赔付其他人或者其他车的损失，不包括自己和自己的车子。

前些年，大部分车主都会买50万或者100万的三者险，但是现在变了，200万、300万的保障额度也很受欢迎，毕竟现在新手司机、私家车、豪车越来越多，路况也更复杂，在这种情况下，很多车主的风险意识也提高了。

都会选择保额较高一点的保障项目，从费用来看，三者险100万和200万的保费相差也就是一两百元的样子，很多车主也愿意接受。

不过值得一提的是，最近这几年，三者险推出了医保外用药责任险，这属于附加险种，有的销售为了业绩，可能会推荐车主购买，费用根据保障额度来定，几十元到几百元都有。

很多车主对这个险种不是很了解，都是听销售说，最后买了。该不该买这个附加险其实有争议，似乎都有道理，说一个现实例子，大家就明白了。

湖北的刘先生，买车险时，三者险买了200万，在一次交通事故中，自己主责，对方住院治疗全部费用花了5.6万元，但没想到，最后保险公司只报了4.9万元，剩下7000元需要刘先生自己承担，这是为什么？

了解清楚后才知道，对方在住院治疗期间使用了进口药，刚好这种药不在医保报销范围内，根据保险中的条款，车险公司拒绝赔付这部分款项。车主刘先生肯定不愿意自己承担，最后通过各种程序，保险公司还是赔付了，但费时、费心、费力，前后折腾的时间、精力成本也不止几千元。

所以从这个角度来说，条件允许的情况下，尽量选择，多花点钱能省去很多麻烦，当然了，不想花这个“冤枉钱”，那就不选，最后也可以赢，保险公司还是要赔付。

第三种、车损险：

现在的车损险包括丢失险、涉水险、无法找到第三者险、自燃险、不计免赔等多种险种，可以说很全面了，不过有的车险销售可能会推荐买车身划痕险，本身这一项属于附加险，根据保障额度不一样，保费也不一样，有的车险公司保障2000元，保费需要400元左右。

其实，如果预算有限，没必要花这个冤枉钱，一般来说，只有当车辆发生无明显碰撞的情况下产生的划痕，才适用，但说实话，如果是自己开车时车身被划伤，本身也不会很严重，可能几十元就可以修复，如果是他人，很大概率都能找到责任人，划痕严重的话，很大概率都是发生碰撞等较大一些的事故，这时候直接用车损险就可以了。

另外，有的老司机会说，自己从来不买车损险，觉得自己技术很好，即使发生事故，很大概率都是对方的责任，自己不要赔付；也有的老司机可能开的是车龄偏大的车子，或者是二手车，车子本身也不值钱，小问题不划算修，报了保险第二年保费多花的钱可能比修车费还高，所以不买。

虽然有一定道理，但不是很赞同，保险的目的就是“以防万一”，虽然每年都买，但谁都想着，宁愿白花钱，也不想遇到事故。

第四种、座位险：

座位险一般也称车上人员责任险，这个就是保障车上其他乘车人的险种，买车险时也推荐选择购买，有总比没有好，保费根据保障额度和座位数来定。

分享在最后，买车险注意事项：

1、遇到小事故，交强险与商业险怎么选比较划算？

简单来举个例子，遇到赔付额度在五六百元以内的情况，很多老司机都会选择自己掏腰包，不会走保险，毕竟之前没有出过险，保险累计优惠的钱很多都不止这几百块。

如果赔付金额在500-2000元之间，可以优先通过交强险来赔付，因为交强险如果3年未出险，累计优惠最高为30%，只要赔付金额比优惠的30%高，那就划算走交强险，但如果不走交强险，而是走商业险，那第二年保险上浮的钱一般都会比交强险上涨的高，那就不划算了。

2、买车险时，尽量选择实力大的保险平台，本地要有网点，越多越好，假如需要出险，也方便，效率更高、保障可能会更好，比如用到搭电、送油、市区拖车等免费救援服务，也非常方便，服务到位。

3、买车险时，如果是陌生销售，不是很熟悉的保险平台，尽量选择线下网点购买，如果要在线上交钱，一定要确认是直接付给车险平台，以往就有车友遇到被骗的经历，有的销售打着某些大的保险平台的旗号进行销售车险。

交钱的时要求直接转给对方，或者通过其他方式支付，并不是直接通过官方，等出险时才发现，当初的销售根本就没给自己买过车险或者没有买全保险，后悔都来不及，虽然这种概率小，但还是有，所以要当心。

总之，买车险时，买交强险、三者险、车损险、座位险这4种就可以了，三者险200万以上为好，至于其他附加险，像医保外用药责任险、车身划痕险、电池、座位附加险等，可买可不买，根据自己预算来定。