车险涨价是根据出险次数还是出险金额 ？这水可深了

“去年没出过险啊，怎么今年保费反倒涨了？”

“是啊，都说车险改革，保费会降呢。”

保费降和涨，都是理论上的。

落到每个人头上，是涨还是降，可就说不准啦。

猫妹今天就给大家讲讲，到底哪些因素会让你的车险保费涨价吧，大家可以对号入座一下。

出险次数

影响车险保费的最主要因素，还是理赔。

车险的理念就是“奖优罚劣”，不出险的低保费，出险的、出险多的高保费。

最新一轮车险改革，降低了车险费率浮动的下限，原来是最多下浮30%，现在是最多可以下浮50%。

也是这个让很多人觉得车险会降价。

但是，有不少猫友反应，去年明明没出险，怎么今年保费反倒贵了。

这主要是车险改革后，从之前只追溯一年的理赔情况，变成追溯三年。

现在车险考察的不光是去年有没有出过险，而是要考虑三年内的车险理赔情况。

所以，去年没出险的，可以想想，前年出了吗？大前年出了吗？

不要天真的以为，去年没出险行了。

不出险之路，真的是任重而道远啊。

其他因素

另外，车险改革后，可以说车险报价变得更加复杂了。

因为，导致费率浮动的因素更多了。

保险公司除了考察出险次数之外，还拥有了自主定价系数。

目前，这个系数的范围在0.65-1.35之间，就是保险公司在出险次数之外，还可以按照自己的标准，对车主进行额外的奖优罚劣。

一般来说，保险公司考察的方面会包括：

车主驾龄、年龄、违章情况

车辆品牌档次、型号

个人征信

……

虽然从行业来说，可能存在数据不完备的情况，导致这些系数还不完善，但是不妨碍有些公司之前积累的数据比较多啊。

就拿随车因素来说吧，最近新能源电动车条款上线了，某些电动车主瞬间体验到了车险“涨价”的酸爽，有人表示“新能源省下来那点油钱，全都交保费了”。

涨价，跟电动车的保障内容更多了有关，同时，跟维修成本也直接相关，如果某个品牌的电动汽车配件缺乏替代性，或者材质、设计特殊，导致修理成本高也会直接影响车险价格。

油车也存在类似的情况。

保险行业协会一直在研究汽车零整比的问题，某些汽车的零整比甚至达到835%，也就是你把汽车配件换一遍，等于买8.35辆新车了，维修成本高昂，车险自然得贵一点啊。

只能说，今后的车险报价会更个性化。

注意“特殊情况”

除了以上的情况，其实还有一些“特殊情况”。

一种就是车险“路径依赖”。

比如猫妹发现，很多人这么多年一直都在同一家公司、同一个渠道买保险，妥妥的忠诚老客户。

但做忠诚客户就一定好吗？

网上购物平台大数据杀熟这事儿，想必大家都有耳闻，甚至有亲身体验吧。

车险也一样的。

今年猫妹续保后，就有另一家公司打电话过来，恰好有空，问了一嘴报价，“惊喜”地发现，原来更便宜……

虽然猫妹没具体对比对方给的报价细节，但是这件事提醒了猫妹，这个公司、这个渠道用了三四年了，明年续保前，一定要换个渠道、换个公司重新询价。

车险，不用说不同公司的报价不一样，即便是同一个公司承保，不同渠道都会有不同的报价。

有的猫友觉得4S渠道买保险最靠谱。

其实从猫妹的经验看，不管你是修车、保养，你去了就是客，他只要有钱可赚，并不会因为你是在他那买了车险的客就高看一眼的。

反倒是现在“宰客”的，都是冲着熟客下手。

如果你是优质客户，多年不出险，很多公司为了获客，也会利用手里的“自主定价系数”做文章，报个低价吸引你过去。

所以，“忠诚客户”不妨在续保前多问问，没坏处。

但也要注意询价要找“正规军”，别遇上骗子了。

还有一种情况，虽然比较少见，但也不得不防。

如果你发现自己的车险保费报价异常，又对某个修车的地方特别信任，把自己的证件交给他们代办过业务话，最好查一下自己的理赔记录。

因为有些坏人可能会利用这个过程，编造虚假事故骗取过保险金。

最后，修车的钱他们拿走了，理赔记录却得你背着。

比如之前就有维修厂的工人，编造保险事故，拿着客户的证件开银行卡，截留保险金的。

除了关注理赔次数，大家也要关注一下赔款金额是不是对得上。

因为你明明修A，他们却报上去A+B+C……也能提高修车收益啊。

虽然现在修车不用你掏钱，但是保险公司付过的钱，最后可能都变成了你的保费。

光是一个车险续保保费上涨，背后藏着的问题就挺多的。

如果今年续保保费发现涨了，就对号入座一下吧。